2026 年 10 月 13 日，美国金融犯罪执法网络（FinCEN）宣布对美国银行（Bank of America）处以 12 亿美元罚款，原因涉及未能充分缓解和报告特定国家安全风险，包括与中国洗钱网络及美国西南边境非法金融活动有关的风险。与此同时，美国货币监理署（OCC）对该银行处以 7.5 亿美元民事罚款，美国财政部海外资产控制办公室（OFAC）则就涉及多个制裁项目的疑似违规行为达成 1,160 万美元和解。
根据 FinCEN 公告，美国银行承认其违反《银行保密法》（BSA），未能建立并维持符合法定最低要求的反洗钱计划，未充分履行特定外国金融机构代理账户的尽职调查义务，并存在可疑活动报告方面的缺陷。
虽然该事件发生在传统银行业，但其风险管理教训同样值得加密货币交易所、托管机构和支付服务商关注。随着数字资产交易规模扩大，合规体系不仅需要识别高风险客户，还需要持续监测交易、及时升级异常活动，并确保调查结果能够被审计和追溯。
12 亿美元罚款揭示了哪些 AML 管理问题？
此次执法行动涉及多个不同的监管问题，包括反洗钱计划有效性、外国金融机构代理账户尽职调查、可疑活动报告，以及制裁合规。它表明，建立书面的合规政策并不足够；金融机构还需要证明相关控制措施能够在实际业务中有效运行。
对于数字资产平台而言，类似问题可能出现在客户开户、钱包地址筛查、交易监测和可疑活动调查等环节。例如，如果客户风险评级长期未更新，或风险数据库没有及时同步新的制裁信息，系统就可能无法准确识别已经发生变化的交易风险。如果监测系统生成告警后没有明确的调查责任人和处理时限，异常交易也可能未能得到及时处理。
可疑活动报告同样是风险管理链条中的重要部分。发现异常交易并不意味着合规工作已经完成；机构还需要根据适用法律判断是否需要报告，并确保相关记录完整、准确且及时。报告制度、交易监测和调查流程应当相互衔接，而不是由不同团队各自独立处理。
需要注意的是，银行业的具体法律义务不能直接等同于所有加密平台的义务。数字资产企业应根据自身监管身份、经营范围和业务所在地，确认适用的反洗钱、制裁筛查和报告要求。
KYT 如何帮助数字资产平台识别交易风险？
KYT（Know Your Transaction，了解你的交易）通过分析区块链交易记录、地址关联、资金流向和风险标签，帮助合规团队识别需要进一步调查的活动。与主要关注客户身份信息的 KYC 不同，KYT 更侧重交易本身及资金流动关系，两者结合可以提供更完整的风险视角。
例如，某个客户的身份资料可能没有明显异常，但其钱包收到与已知诈骗活动有关联的资金，随后迅速将资产转移至其他地址。KYT 系统可以根据相关交易路径、地址风险和资金流动模式生成告警，提示合规团队检查交易背景、客户行为及资金来源。
对于涉及制裁风险的交易，地址筛查与交易路径分析也可以相互补充。如果监测系统发现资金与已知受制裁实体存在关联，平台可以进一步核实相关信息，并根据适用法律和内部程序决定后续措施。风险标签本身并不构成违法证明，因此调查人员应结合客户资料、交易背景和数据可信度进行综合判断。
有效的 KYT 体系还应具备持续监测能力。企业需要定期更新风险数据，审查告警规则，并保留触发原因、相关交易、调查结论和处置决定。自动化工具可以提高监测效率，但不能完全替代人工复核、法律判断和正式报告流程。
如何建立可审计的反洗钱监测体系？
数字资产企业可以从三个方面改善 AML 与 KYT 的协同。首先，建立明确的风险分类和升级标准，根据客户类型、交易规模、资金来源、地址关联和业务场景设置监测规则。规则应与实际风险相匹配，并定期根据新型诈骗手法和监管要求进行调整。
其次，建立完整的告警处理流程。每项重要告警都应明确调查责任人、处理时限、复核要求和最终处置方式。对于高风险活动，企业应保存必要的链上交易记录、风险指标、调查过程和决定依据，以便内部审计及监管检查。
最后，持续评估监测系统的有效性。企业应关注风险数据更新速度、告警准确率、误报率、调查积压情况以及报告及时性。若系统能够发现风险，却无法确保告警得到及时调查和妥善处理，那么监测能力仍然存在缺口。
美国银行受到的处罚说明，反洗钱控制的关键不仅在于是否拥有制度和技术，还在于这些措施能否持续执行并形成完整证据链。对数字资产服务商而言，将 KYT、客户尽职调查、制裁筛查和案件管理整合到统一流程中，有助于提高风险识别能力，并让合规决策更加透明、可追溯。